Автомобіль, куплений з залученням кредитних коштів, до виплати банку повної суми заборгованості не є в повній мірі вашою власністю. Ви можете їм користуватися, але якщо захочете продати, відразу виникає безліч проблем і перешкод.

Найбільш поширена ситуація - коли ПТС на автомобіль, який є заставою по кредиту, зберігається в банку. А якщо немає оригіналу ПТС, то і укласти договір купівлі-продажу не вийде. І навіть якщо вам якимись кривими шляхами вдалося залишити оригінал ПТС у себе або «виручити» його з банку до повного погашення кредиту - продаж такого автомобіля без дозволу кредитора, по суті, є незаконною.

Навіщо продавати «кредитне» авто

Людина не розрахував свої фінансові можливості або обставини змінилися: втратив роботу, знизилася зарплата, захворів і т.п. І ось уже виплати по кредиту стали важким тягарем для сімейного бюджету. У такій ситуації краще не доводити до прострочень платежів і спробувати продати автомобіль перш, ніж борги накопичаться, а кредитна історія буде зіпсована.

Ще одна причина продажу кредитного авто - поліпшення фінансового становища, коли людина може дозволити собі більш дорогу машину. При цьому коштів на виплату кредиту одноразовим платежем не вистачає, однак доходи дозволяють великі виплати. Іноді дорогу машину придбати змушує необхідність підтримувати імідж.

Буває ситуація, коли людині просто підвернулася можливість вигідної угоди, для якої потрібні вільні гроші - і він вирішує продати автомобіль, навіть не замислюючись, що той є запорукою. Або велика сума терміново потрібна в зв'язку з певними обставинами: на лікування, на оплату великого боргу.

Наскільки реально продати кредитний автомобіль

Якщо ви уважно читали кредитний договір, то там чорним по білому написано, що продаж автомобіля без узгодження з кредитором заборонена. Формулювання можуть відрізнятися, але суть залишається тією ж. Банк не бажає, щоб предмет застави поміняв власника. Відповідно, будь-яка угода з таким автомобілем буде незаконною, а може і розглядатися як шахрайство.

Однак будь-який банк не зацікавлений і в тому, щоб у клієнтів накопичувалися прострочення по кредитах. Процедура вилучення застави і його подальшого продажу - справа довга і клопітно. Тому завжди залишається шанс «домовитися» з банком по-хорошому.

Власне, саму угоду купівлі-продажу кредитного автомобіля можна зробити через банк.

Як продати кредитне авто через банк

Найпростіше, що можна придумати - це не робити нічого. В такому випадку банк після декількох місяців прострочення зробить все за вас: і машину виставить на продаж, і покупця знайде, і купівлю-продаж оформить. Тільки ось банку цікаво скоріше повернути свої гроші. Тому і ціну на автомобіль він поставить «непридатну» - аби вистачило на погашення залишків кредиту, штрафів і пені. Згідно із законом різницю банк повинен повернути позичальнику. Ось тільки чи буде різниця? А якщо виручених від продажу автомобіля грошей не вистачить, щоб «закрити» борг, то ви ще й повинні залишитеся ...

Другий варіант - знайти покупця самому. Якщо у покупця досить готівки і він готовий їх заплатити, алгоритм дій такий:

• укласти договір,
• піти разом з покупцем в банк,
• внести залишок по кредиту, оформивши дострокове погашення,
• забрати ПТС,
• передати його новому власнику.

Різниця залишається у вас в кишені. І все законно. У банку не може бути ніяких претензій в принципі. Складність лише в тому, щоб знайти покупця, готового ризикнути. Адже по суті, він віддає гроші за «папірець» - договір. А ПТС отримує через деякий час, можливо навіть, через кілька днів. Для зниження ризику покупець йде в банк і вносить гроші «своїми руками», а заодно і переконується, що в цьому пункті ви його не обманули. Крім підвищеного ризику для покупця це - ще й зайвий клопіт. Так що, очевидно, доведеться поступитися в ціні, щоб компенсувати незручності.

Якщо ж покупець розраховує на покупку автомобіля в кредит - нічого не залишається, як іти в банк і «перекладати» на нього залишок кредиту. З боку покупця знадобиться підтвердження доходів, так само, ка при оформленні стандартного кредиту. Крім того, не зайве переконатися заздалегідь, що банк в принципі готовий піти на такий варіант. З одного боку, банку цікаво отримати свої гроші. А якщо кредит стане «проблемним», то їх отримання виявиться пов'язане з труднощами. З іншого - у банку вже є позичальник. І міняти його - зайві витрати праці і часу. Так що рішення залишиться за заставодержателем-банком.

Деякі банки готові розглянути іншу заставу замість автомобіля. Наприклад, вам терміново «загорілося» продати недавно куплену в кредит машину. Ви приходите в банк і пропонуєте оформити в заставу квартиру, дачу. Оптимальним запорукою в такій ситуації є нерухомість, в якій ніхто не зареєстрований - вона найліквідніша. Отримавши ПТС на руки, продаєте машину за хорошою ціною, адже тепер до продажу немає ніяких перешкод. І з вирученої від продажу суми гасіть кредит, виводячи з-під застави свою нерухомість. Метод вимагає досить довгого узгодження і оформлення паперів, але дозволяє спокійно вибрати грошового покупця, готового оплатити справжню ринкову вартість автомобіля.

Простий спосіб продати кредитний автомобіль

Найпростіший спосіб, відповідний тим, у кого сума залишку по кредиту невелика і немає прострочень у платежах - перевести кредит. При цьому зазвичай береться споживчий кредит на короткий термін. За рахунок отриманих грошей гаситься автокредит - і ви вільні продати автомобіль. З отриманих за нього грошей гаситься достроково кредит споживчий.

Варіант даного способу - взяти в борг у друзів, знайомих.

Порада.Якщо ви хочете підстрахуватися, можна спочатку з'ясувати подробиці про можливості перекредитування, навіть отримати схвалення споживчого кредиту, яке зазвичай діє близько місяця (іноді і менше, треба дізнаватися в кожному банку). Потім шукаємо покупця, можливо, беремо завдаток, щоб «не зірвався» - і тільки тоді вирушаємо за новим кредитом.

Продаж знаходиться в заставі автомобіля через автосалон

Є ще один законний спосіб позбутися від платежів по кредиту достроково, продавши заставне авто. Для цієї мети посередником повинен виступати автосалон Продаж здійснюється по системі трейд-ін. Тобто даний спосіб працює, тільки якщо ви вирішили, продавши старий, купити новий, більш дорогий автомобіль. В даному випадку гарантом законності і правильного оформлення всіх нюансів є автосалон.

Оцінивши ваш автомобіль, і отримавши від вас доплату, автосалон сам перераховує гроші банку і отримує ПТС.

Деякі автосалони зуміли домовитися з конкретними банками про реалізацію заставних авто. В такому випадку ви можете прийти в автосалон і виставити автомобіль на продаж, якщо автосалон працює з вашим банком, то всі питання по кредиту він вирішить без вашої участі. Мінус - автосалон сильно занизить ціну на автомобіль, при самостійній продажу можна отримати відсотків на 15-20 більше.

Якщо ПТС «на руках»

Якщо з якоїсь причини банк, видаючи кредит, не забрав у вас оригінал ПТС, то можна ризикнути і продати автомобіль, не повідомляючи покупцю про те, що він є заставою по кредиту.

Головне в такій ситуації, отримавши готівку, негайно бігти в банк і робити дострокове погашення. Якщо до банку дійде інформація про продаж (а вона дійде), ви ризикуєте бути звинуваченим в шахрайстві, а це вже кримінальна стаття (КК РФ 159.1), що передбачає, між іншим, позбавлення волі на строк до 2 років. Хоча в даному випадку суд, швидше за все, врахує бажання погасити заборгованість і можна розраховувати на поблажливість.

Увага.Якщо з метою продажу кредитної машини в ГИБДД ви отримали дублікат ПТС під надуманим приводом, розраховувати на м'який вирок не доведеться - на обличчя умисел і планування злочину.

Одним словом, будь-які законні схеми продажу автомобіля, що є заставою по кредиту пов'язані або з достроковим погашенням кредиту різними способами, або вирішуються безпосередньо з співробітниками банку-заставодержателя. І саме від банку залежить, чи готовий він дати вам можливість продати автомобіль самостійно або займеться цим сам, коли ви перестанете вносити платежі.

Компромісний варіант самостійного продажу - це довгий пошук покупця, згідного на додатковий ризик і клопоти, або продаж через автосалони з втратою частини вартості авто.