Девальвація рубля є процес, під час якого відбувається зміна вартості рубля, проти іншими валютами убік зниження. А що відбувається із кредитом при девальвації рубля? Кредитування та курси валют тісно взаємопов'язані між собою, тому девальвація надає прямий вплив на процес кредитування. Але багато залежить від умов кредитування: його суми, термінів, валюти та дати отримання.

У першу чергу необхідно відзначити, що особливі труднощі будуть відчувати люди, які отримують заробітну плату в рублях, але суму за кредитами, що виплачують у валюті. А ось для тих, хто взяв кредит у рублях, а зарплату отримує у валюті, становище стає досить вигідним. Але як найвдаліший варіант необхідно навести приклад, коли кредит був оформлений в іноземній валюті до того, як почався процес девальвації рубля.

Багато хто ставить питання, - як впливає девальвація на кредити? Починається відразу ж зростання інфляції, і, як наслідок, різко підвищується ціна на всі товари та послуги. Виробники, які закуповують сировину в іноземних партнерів, змушені підвищувати ціни на всі товари. Кредит – це той самий продукт, на який у процесі девальвації починають зростати ціни. Причому варто відзначити, що вартість кредиту збільшується набагато швидше, ніж відбувається знецінення рубля. Ситуація з іпотечним кредитуванням також виглядає не найкращим чином- Ціна на нерухоме майно змінюється. Вартість будь-якого заставного майна у рублях на момент девальвації починає падати.

Варто зазначити, що девальвація негативно впливає на сферу кредитування всіх видів. Умови надання кредитів стають жорсткішими:

• скасовуються практично всі пільги, які раніше були доступні при отриманні кредиту;
• різко знижується кількість кредитів, що видаються без застав та початкового внеску;
• розмір максимальної суми за кредитами також різко знижується.

Одразу після девальвації зменшується кількість охочих взяти кредит. На тлі всього, що відбувається, громадяни намагаються брати кредити в іноземній валюті, ніж у російських рублях, проте для багатьох отримання такого кредиту є ризикованим кроком.

Чи вигідно кредит при девальвації

Як було зазначено раніше, кредит, який виплачується у рублях, то, можливо вигідний лише тому випадку, якщо весь дохід громадянина надходить у будь-якій іноземній валюті. Але, оскільки більшість жителів Росії отримують і використовують рублі, то отримання кредиту в момент девальвації - це великий ризик. Також варто відзначити, що рублеві кредити, оформлені на короткий термін набагато ризикованіші за довгострокові, наприклад, іпотечні кредити. Справа в тому, що останні мають чітку ставку, яка зазначена у договорі та поширюється на весь термін погашення заборгованості. Але багато банків через девальвацію починають підвищувати відсоткові ставки за кредитами, і позичальники, дохід яких, як правило, знижується, не можуть виплачувати суми за підвищеними ставками, що призводить до накопичення боргів, нарахування пені тощо.

Тож чи вигідний кредит при девальвації? Вигоди з таких кредитів отримати не вийде, можливі лише ризики та збитки. Банки для відшкодування своїх збитків починають диктувати свої жорсткі умови, підвищувати ставки, що призводить до великих переплат за кредитними сумами. Вигідний такий кредит буде лише для тих, хто взяв його задовго до початку девальвації та виплатив уже понад половину суми. Але передбачити таке економічне явище досить складно, тож не варто ризикувати своїми фінансовими коштами.

Економічний стан країни турбує будь-якого громадянина. Для тих же у кого є кредит, що діє, або ж іпотека економічне питання стоїть особливо гостро. Далі розглянемо, що буде з іпотекою при девальвації рубля.

Девальвація – що це?

Якщо заглянути у словник, можна знайти таке визначення девальвації: офіційне зниження номінальної і фактичної вартості грошових одиниць.

Ціна валюти визначається з урахуванням купівельної спроможності та відношення до інших валют. Наприклад, девальвація може призвести до подорожчання товарів над ринком. В основному, це може торкнутися продукції іноземного виробництва. При цьому важливий рівень зниження ціни національної валюти.

Іпотека та девальвація

Що буде з іпотекою під час девальвації рубля? Це дуже актуальне на сьогоднішній день питання. Думка багатьох експертів збігається в тому, що знецінення рубля не повинно торкнутися ринку іпотечного кредитування.

Пояснюють вони це тим, що договір уже підписано і щось там змінити неможливо. Тим не менш, деякі банки можуть включити в документ маленький пункт, в якому написано про форс-мажорні ситуації і, за ними, індексації кредитних ставок. Девальвацію можна віднести саме до таких ситуацій. Тому перед тим, як підписувати договір, варто дуже ретельно його вивчити.

Також важливо окремо наголосити на ситуації, коли людина отримує зарплату в одній валюті, а оплачує іпотеку в іншій. Тоді девальвація національної валюти може призвести до таких наслідків:

Перший варіант, коли позичальник банку отримує зарплатню у доларах чи євро, а кредит оплачує у рублях. Такий клієнт банку тільки виграє від ситуації, що склалася. Адже людина за тієї ж зарплати в доларах отримує після обміну валюти набагато більше в рублях, а сума кредиту залишається незмінною.

Другий варіант повністю протилежний першому і може сильно вдарити по гаманцю позичальника.

Кредитування в Росії розвинене дуже добре і більшість населення та підприємств користуються такою можливістю. Експерти повідомляють, що кількість виданих кредитів є дуже великою, як і кількість прострочених заборгованостей. Причиною цього є економічний спаду країні, що відчувається усіма сферами її діяльності.

Також є сьогодні девальвація рубля, що зазнає великих неприємностей і збитків. Це та підводна частина айсберга, який приносить у країну інфляцію та дефіцит бюджету.

Девальвація – це процес, у якому національна валюта, у разі рубль, знецінюється. Виявляє вона себе як різке падіння курсу рубля по відношенню до інших валют, золота та нафти і виражається у відсотках.

Оскільки ця ситуація сьогодні є досить актуальною, у громадян виникає питання, а що ж відбувається з кредитами у разі девальвації, чи доведеться переплачувати чи платити більше кожного місяця. Адже від цього головним чином залежать подальші дії людей, які, отже, знаходяться не в кращому становищі через економічну кризу в країні.

Насамперед важливо розуміти, що раніше взята в кредит сума може стати зовсім іншою. Як це і чому? Зрозуміло, на папері сума залишиться така ж, ніхто не має права її підвищувати, це не передбачено договором. Але фактично, дійсно, доведеться заплатити більше, особливо тим, хто брав валютні кредити, і не дивно.

Варто лише задуматися про те, що кредит брався за курсом, умовно скажемо, в 30 рублів за один долар, а віддавати доведеться за курсом 50 рублів за один долар, що показує, що кредит став майже вдвічі більшим, оскільки знецінився рубль. Зрештою вийде, що сума кредиту зросте рівно стільки, скільки становить відсоток девальвації. І, звичайно, головним чином це вдарить по тих фізичних та юридичних осіб, які отримують свій дохід у рублях, адже зарплати не зростуть.

Помилково деякі люди вважають, що якщо кредит у національній валюті, то його буде легше виплатити. Звичайно, це дуже неправильна думка. Найчастіше банки самі себе страхують від можливої ​​девальвації і включають до кредитного договору пункт про підвищення процентної ставки за кредитом у разі обвалу рубля.

І, зрозуміло, коли ми підписуємо цей договір, на цю увагу практично ніхто ніколи не звертає. Ну і, зрозуміло, у разі настання такого кризового явища банк не соромиться вживати всіх заходів, щоб отримати вигоду з кредитування.

А обуритися не вийде, оскільки договором така ситуація передбачена, нікуди не подітися. Тому найефективнішим рішенням у цьому випадку буде виплата своєї заборгованості за вказаним графіком.

Що таке девальвація? Фактично це процес знецінювання національної валюти по відношенню до зарубіжної. У Останніми рокамидевальвація рубля нашій країні викликано кількома чинниками, включаючи відтік іноземних капіталів, і істотне зниження вартості нафти світових ринках. При цьому важливо відзначити, що девальвація рубля була відносно плавною, якщо порівнювати з сумнозвісним 1998 роком, коли рубль просто обвалився.

Девальвація має позитивні сторони. Сюди відносять стимулювання експорту, і навіть підвищення попиту товари вітчизняного виробництва. З останнім, щоправда, поки що не все так чудово, оскільки велику кількість товарів ми отримуємо з-за кордону. Сюди можна зарахувати одяг, техніку, автомобілі. І якщо техніка з автомобілями збирається на російських виробничих майданчиках, то комплектуючі здебільшого, як і раніше, поставляються з-за кордону. Втім, у найближчому майбутньому все може кардинально змінитись.

Девальвація рубля та кредити

А тепер спробуймо розібратися, як девальвація впливає на тих людей, які взяли кредити.

Проблеми чекають насамперед тих людей, які взяли валютний кредит, а заробітну плату, як і раніше, отримують у рублях. Нині їх борг у рублевому еквіваленті зріс щонайменше вдвічі, крім боргу за процентною ставкою. Найгірше доводиться тим людям, які оформили іпотеку у доларах. Так, якщо раніше вони платили, скажімо, по 20 тисяч рублів на місяць, то після того, як вартість валюти різко зросла, стали платити вже 45 тисяч. При цьому не всі банки йдуть на поступки, проводячи за допомогою переведення валютного боргу на рублевий.

Найбільше пощастило тим людям, які отримують заробітну плату у валюті, і при цьому вона залишилася незмінною. Тобто можна сказати, що заробітна плата у таких людей зросла вдвічі, хоча насправді це не так, якщо врахувати вартість товарів споживання, що зросла.

Втім, труднощі мають навіть ті позичальники, які брали кредит у рублях. Чому? Тому що вартість товарів зростає. Взяти ті ж продукти — вартість багатьох із них зросла у півтора-два рази, а зарплати при цьому не зростають. Таким чином людина начебто отримує ті самі гроші, але жити стало важче.

Тим, хто вирішив взяти кредит у такий важкий для країни час, значно складніше це зробити, що кілька років тому — банки стали дуже ретельно придивлятися і перевіряти позичальника, тому зросла кількість відмов. При цьому наголошується, що кількість позичальників дещо скоротилася.

Значно складніше стало отримати. Багато потенційних позичальників потрапили під скорочення, іншим скоротили заробітну плату. Самі розумієте, за таких умов навіть самі позичальники вважають за краще почекати з покупкою житла в іпотеку.

Чи варто брати кредит?

Все це, втім, не говорить про те, що брати кредит не можна. Якщо вам справді терміново потрібні гроші, можна спробувати подати заявку до банку. Але перед цим ми рекомендуємо кілька разів подумати, чи варто так робити, якщо є навіть невелика можливість втратити робоче місцеабо на роботі скоротять зарплатню. Крім того, банки намагаються видавати кредити за максимальною процентною ставкою, та ще й у договорі прописують, що вона плаваюча — у цьому випадку рівень відсоткової ставки залежить, наприклад, від ставки рефінансування, і тоді за неблагополучних умов ставка може змінитися. Зрозуміло, у більшості випадків зміни відбуваються у більшу для позичальника сторону. Тому найкраще шукати банк, який видає кредит під фіксовану ставку.

У кризовий період багатьох позичальників хвилює, що буде з їхніми кредитами у разі дефолту, і чи боржники зможуть виконувати зобов'язання за договором позики. Розглянемо ситуацію докладніше.

Що таке кредитний дефолт

Як урятувати нажите, якщо в Росії станеться дефолт і що для цього потрібно робити? Простіше кажучи, дефолтом називають ситуацію, в якій країна не в змозі проводити виплати за зовнішнім боргом. Ознаки дефолту:

• Знецінення внутрішньої валюти.
• Зростання цін.
• Банкрутство банківських організацій та державних підприємств.

Поняття дефолту та загальні положення

Слово «дефолт» прийшло з англійської мови, У прямому перекладі воно означає відмову або неможливість виплачувати борги. Дефолт є наслідком неправильного управління економікою, у разі виникнення держава неспроможна виконувати обов'язки, пов'язані з виплатою зовнішнього боргу. Що приносить дефолт:

• Падає престиж держави.
• Уряд визнається неспроможним та неефективним.
• Знецінюються гроші.
• Зростає безробіття.
• Населення втрачає купівельну спроможність.
• Виникають паніка та хаос.

Економіка держави після дефолту відновлюється довго та важко.

Проблеми у масштабах країни

Останній дефолт на рівні держави стався 20 років тому – 1998 року. Неправильне управління економікою тодішнього уряду провело до падіння рубля та відчутного зростання цін. Люди, які оформили іпотечні кредити, переконалися у зв'язку девальвації та іпотеки та неможливості виплати кредитів за високої інфляції. Позики перестали повертати у масовому порядку, зросли відсоткові ставки за іпотекою. Багато позичальників втратили житло.

Дефолт несе негативні наслідки для осіб, які оформили іпотечну позику. Навіть якщо кредитор збанкрутує, повертати борг все одно доведеться.

Що буде з кредитами у разі кризи

Питання, що буде з кредитами у разі дефолту, хвилює багатьох позичальників, які оформили великі позики. Дефолт негативно позначається як у діяльності комерційних організацій, і на фінансовому станіфізичних осіб. Позичальники, які оформили іпотеку або автокредит, можуть втратити придбане майно, яке у таких кредитах є заставним забезпеченням позики. Банк за рішенням суду має право вилучити майно для його подальшої реалізації з метою погашення заборгованості. Те саме стосується й майна комерційних компаній.

За дефолту борг не списується, виплачувати його все одно треба. У випадках, коли позичальник втрачає основний прибуток, питання повернення вирішують:

• продовживши кредитний термін позики;
• провівши рефінансування (перекредитування) заборгованості.

В обох випадках звертаються до кредитної організації, яка вносить поправки до кредитного договору.

Коли фінансові проблеми на вашому боці

Причин неповернення іпотечної позики може бути багато: скорочення штатів, невиплата заробітної плати, банкрутство підприємства-роботодавця, тяжке захворювання позичальника.

Кредитору нецікаво, чому клієнт перестав виплачувати кредит. Банк вимагає свої гроші. Якщо довести фінансової організації, що проблеми повернення боргу – тимчасові, можна домогтися відстрочки платежу. Інакше банк подасть до суду з метою вилучення заставного майна.

Щоб уникнути судових розбирань, позичальнику потрібно письмово повідомити кредитну організацію про неможливість повернення заборгованості та заходи щодо поліпшення ситуації. Банк також не зацікавлений у вирішенні питання через суд. Можливо, що кредитна установа піде назустріч клієнту та зробить умови кредитного договору більш прийнятними.

Іпотека та інфляція

Щороку країна зустрічає із певним рівнем інфляції. Який зв'язок між інфляцією та іпотекою? У разі зростання інфляції гроші знецінюються. Їх накопичувати стає невигідно. Є сенс вкласти кудись грошові кошти. Одним із способів вкладення якраз і є іпотечна позика, тому що при інфляції втрачається сенс тримати гроші на депозитних рахунках. При оформленні іпотеки з фіксованим платежем позичальник сплачує ту саму суму протягом усього кредитного періоду. Це при тому, що гроші знецінюються. У перспективі іпотека вигідна споживачеві. Оформляючи іпотечний кредит слід дотримуватися таких правил:

• Термін кредитування має бути не меншим ніж 10 років.
• Валюта кредиту має відповідати валюті доходу позичальника. Найкращою валютою є російський рубль через його знецінення.
• При оформленні кредиту необхідно наполягати на фіксованих платежах.

Іпотека та девальвація

Девальвацією називають падіння курсу національної валюти щодо стійкої світової валюти. Процес девальвації впливає всі сфери життя суспільства. Коли торгові операції прив'язані до курсу долара, зростають ціни.

Іпотечний ринок Росії залежить від курсу рубля. Коли карбованець знецінюється, різко зростає вартість житла. Особи, які встигли оформити іпотеку до початку девальвації, опиняються у виграші. Зарплати поступово збільшуються, а фіксований платіж за іпотекою залишається незмінним. Таким чином, покриваються витрати позичальника за відсотками та комісіями банку.

Іпотека в період девальвації стає вигідною для позичальника, оскільки знижується реальна вартість щомісячного платежу. Однак тут є свої нюанси. Власне, девальвація та кредит у банку тісно пов'язані один з одним.

Іпотека та дефолт

Як пов'язані між собою дефолт та іпотека, і чи завжди наслідки дефолту лише негативні? При дефолтовій ситуації позичальник неспроможна виконувати взяті за кредитним договором зобов'язання. Кредитні договори укладаються між фізичними особами, компаніями та з державою (коли останнє випускає облігації з метою продажу населенню). Коли один із учасників не в змозі виплачувати заборгованість, це розцінюється як дефолт окремої фізичної, юридичної особи або всієї держави. Як впливає дефолт на іпотеку стандартного споживача та які його наслідки?

Іпотека у разі дефолту кредитора

Розглянемо, як пов'язані між собою дефолт та іпотека у разі банкрутства кредитора. Коли більшість позичальників не виплачують іпотечні позики, кредитор може збанкрутувати. Наївно вважати, що в цьому випадку борг перед банком зникне, спишеться та ін. Борг викупить іншу стабільнішу фінансову установу, і повертати гроші по іпотеці все одно доведеться.

Що являє собою стан дефолту

За кваліфікацією фахівців стан дефолту буває:

• Звичайним. Позичальник не може повернути гроші (після кризи настає).
• Суверенним. Це стан, коли держава не справляється із обов'язками, взятими за кредитами. Страждає економіка, як внутрішня, і зовнішня.
• Технічним. При цьому кошти у позичальника є, але через певні причини він не може погасити кредит.

Дефолт вигідний чи ні

Про те, чи вигідний дефолт чи ні, можна довго сперечатися. Багато банків у договорах прописують збільшення відсоткової ставки у разі виникнення форс-мажорних обставин. Особливо не вигідною є дефолтова ситуація для кредитів, оформлених в іноземній валюті. Мало того, що валюта дорожчає, банк може ще й підняти відсоткову ставку за позикою. У таких випадках потрібно шукати шляхи дострокового погашеннякредиту.

Чого варто боятися

Отже, чого варто боятися і що буде з кредитами за дефолту:

• Знижується кредитний рейтинг країни. Держава втрачає довіру партнерів.
• Знецінюється внутрішня валюта. Імпортується менша кількість товарів.
• Падають доходи та купівельна спроможність населення.
• Виробництво стає збитковим. Погіршується економічний стан країни. Як наслідок відбувається масове закриття підприємств, звільнення, затримка зарплати тощо.
• Руйнується банківська система. Рахунки заморожують, банки закривають як збиткові.
• Виникає паніка, хаос, невдоволення населення урядом.

Паніка населення

Криза найболючіше б'є за середнім класом та малозабезпеченими верствами населення. Що викликає страх населення та очікування настання дефолтової ситуації? Соціологічне опитування виявило такі причини:

• зменшення внутрішнього валового продукту, викликане конфліктом РФ із світовими партнерами.
• санкції, запроваджені проти Росії.
• Конфліктна ситуація на внутрішньому валютному ринку.
• не припиняється інфляція рубля.

Всі ці фактори позначилися на доходах населення.

Чи буде дефолт у 2018 році в Росії та в якому місяці: думка експертів

Існують дві протилежні офіційні версії подальшого розвиткуподій, пов'язаних з можливим настанням дефолтової ситуації.

Є думка державних аналітиків, що у 2018 році дефолтова ситуація не настане. Зовнішній борг країни не є великим. Золотий запас країни дозволяє виконувати взяті кредитні зобов'язання перед іншими. Фахівці прогнозують навіть економічне зростання до кінця року, хоч сам рік буде непростим.

Незалежні аналітики згодні з думкою, що дефолту у 2018 році не буде. Однак вони вважають, що інфляція прогресуватиме, а доходи населення зменшуватимуться. На їхню думку, підняти економіку не вдасться через запроваджені санкції. Однозначно можна стверджувати, що дефолту у 2018 році не буде. Проте рік буде тяжким для мешканців країни.

Як уникнути наслідків

Питання, що буде з іпотекою при дефолті, хвилює багатьох позичальників. Криза не настає миттєво. До його приходу відбувається низка подій в економіці та політиці.

І так, що потрібно робити під час дефолту і як врятувати нажите в Росії за його наступу. Експерти радять зробити п'ять кроків щодо порятунку заощаджень:

• Придбання стабільної валюти (американський долар та євро). Щоправда, в умовах кризи купити валюту стає проблематично.
• Купівля нерухомого майна. Вкладати в нерухомість вигідно, оскільки її ціна зростатиме. Але ліквідність покупки буде низькою.
• Відкриття депозитного мультивалютного рахунку у державному банку.
• Вкладення грошей у дорогоцінні метали (золото та платина). Купувати потрібно банківські зливки та монети.
• Купівля акцій та інвестування. З вибором акцій потрібно бути обережним, тому що в кризу навіть надійні великі підприємства можуть збанкрутувати. Те саме стосується і вкладення грошей у бізнес-проекти.